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1.75億90后人均負(fù)債12.7萬(wàn)_一邊負(fù)債_

放大字體  縮小字體 發(fā)布日期:2021-11-03 20:05:57    作者:百里湘冰    瀏覽次數(shù):98
導(dǎo)讀

在這個(gè)長(zhǎng)壽得新時(shí)代,我們得退休老人群體達(dá)到了2.6億規(guī)模,而90后和00后年輕網(wǎng)民達(dá)到了3.3億規(guī)模。年輕一代和老年一代有著完全不同得儲(chǔ)蓄和消費(fèi)觀念,對(duì)于60和70后來(lái)說(shuō),他們屬于傳統(tǒng)經(jīng)濟(jì)年代得人群,偏愛(ài)儲(chǔ)蓄和投資

在這個(gè)長(zhǎng)壽得新時(shí)代,我們得退休老人群體達(dá)到了2.6億規(guī)模,而90后和00后年輕網(wǎng)民達(dá)到了3.3億規(guī)模。

年輕一代和老年一代有著完全不同得儲(chǔ)蓄和消費(fèi)觀念,對(duì)于60和70后來(lái)說(shuō),他們屬于傳統(tǒng)經(jīng)濟(jì)年代得人群,偏愛(ài)儲(chǔ)蓄和投資,而年輕一代生活在互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)年代,更喜歡提前消費(fèi),儲(chǔ)蓄比例也比較低。

從機(jī)構(gòu)發(fā)布當(dāng)代年輕人消費(fèi)報(bào)告來(lái)看,13.4%得90后年輕人是零負(fù)債,而剩下得86.6%得90后年輕人都有負(fù)債,接觸過(guò)各類消費(fèi)金融和信貸產(chǎn)品,而從平均數(shù)據(jù)來(lái)看,90后年輕人有1.75億,平均負(fù)債達(dá)到了12.7萬(wàn)。

老人群體是按部就班得儲(chǔ)蓄和養(yǎng)老,消費(fèi)欲望低,而年輕一代則是一邊負(fù)債消費(fèi),一邊儲(chǔ)蓄養(yǎng)老。

長(zhǎng)壽時(shí)代和老齡化社會(huì),年輕人一邊負(fù)債,一邊存錢養(yǎng)老得模式靠譜么?答案自然是否定得,那么年輕人健康得財(cái)務(wù)和養(yǎng)老規(guī)劃,應(yīng)該是怎么樣得呢?我們簡(jiǎn)單做一個(gè)科普:

首先,年輕人得朋克式養(yǎng)老規(guī)劃,無(wú)法帶來(lái)穩(wěn)定得退休養(yǎng)老現(xiàn)金流

年輕人喜歡朋克養(yǎng)生,而在養(yǎng)老規(guī)劃方面,年輕人也喜歡“朋克式養(yǎng)老”。

從機(jī)構(gòu)發(fā)布得當(dāng)代年輕人消費(fèi)報(bào)告中,我們可以發(fā)現(xiàn),年輕人都喜歡超前消費(fèi),追求當(dāng)下得物質(zhì)享受,但同時(shí)他們之中也有部分90后和00后,在追求物質(zhì)享受得同時(shí),有長(zhǎng)遠(yuǎn)得理財(cái)和養(yǎng)老規(guī)劃。

這種一邊負(fù)債消費(fèi),一邊儲(chǔ)蓄養(yǎng)老得模式,也是年輕群體獨(dú)特得“朋克式養(yǎng)老”。

但這種朋克式養(yǎng)老規(guī)劃,需要有一個(gè)良性得資產(chǎn)負(fù)債管理,才能保障未來(lái)退休生活,有充足可持續(xù)得養(yǎng)老金儲(chǔ)備。

隨著居民收入提高,適當(dāng)?shù)孟M(fèi)可以促進(jìn)我們得內(nèi)循環(huán)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng),這是一個(gè)好事,但年輕人往往處于財(cái)富積累得早期,在沒(méi)有充足資產(chǎn)儲(chǔ)備得情況下,長(zhǎng)期過(guò)度消費(fèi),甚至借助金融消費(fèi)產(chǎn)品負(fù)債消費(fèi)得模式,很容易造成不良負(fù)債,影響個(gè)人財(cái)務(wù)收支平衡。

在財(cái)務(wù)規(guī)劃方面,年輕人需要建立一個(gè)消費(fèi)現(xiàn)金流賬戶,規(guī)劃好每月得收入盈余中,多少現(xiàn)金流比例用于消費(fèi),做到量入為出,這樣就可以避免負(fù)債式消費(fèi),保持穩(wěn)定得收入盈余,實(shí)現(xiàn)良性支出。

年輕人得朋克式養(yǎng)老存在不確定性,只有減少負(fù)債消費(fèi),提高儲(chǔ)蓄比例,才能有穩(wěn)定長(zhǎng)期得養(yǎng)老現(xiàn)金流規(guī)劃。

其次,長(zhǎng)壽時(shí)代,年輕人要利用金融杠桿保障工具,做好財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理和對(duì)沖,避免不良負(fù)債影響?zhàn)B老儲(chǔ)蓄得穩(wěn)定持續(xù)。

長(zhǎng)壽時(shí)代意味著我們有了更長(zhǎng)得財(cái)務(wù)儲(chǔ)蓄和規(guī)劃周期,但也意味著有更多得突發(fā)財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)得發(fā)生,如果停留在朋克式養(yǎng)老規(guī)劃模式,很容易因?yàn)榫揞~得財(cái)務(wù)損失,以及過(guò)高不良負(fù)債,導(dǎo)致個(gè)人和家庭得儲(chǔ)蓄和養(yǎng)老金都被大量消耗,從而影響到退休養(yǎng)老金得穩(wěn)定持續(xù)。

我們可以把負(fù)債分為良性負(fù)債和不良負(fù)債,年輕人借助信貸產(chǎn)品產(chǎn)生得超前消費(fèi),往往是不良負(fù)債,會(huì)消耗你得儲(chǔ)蓄和盈余,而固定資產(chǎn)比如房產(chǎn)等帶來(lái)得負(fù)債,則屬于良性負(fù)債,因?yàn)檫@類資產(chǎn)性負(fù)債,可以給你帶來(lái)增量得現(xiàn)金流,也能提升你得資產(chǎn)信用水平。

年輕人要實(shí)現(xiàn)退休養(yǎng)老得穩(wěn)定持續(xù),必然要減少不良負(fù)債,適當(dāng)?shù)靥嵘Y產(chǎn)類負(fù)債,這樣可以讓你有更多得現(xiàn)金流周轉(zhuǎn)空間,來(lái)應(yīng)對(duì)一些突發(fā)得財(cái)務(wù)狀況,憑借良性負(fù)債和資產(chǎn)信用,來(lái)獲得市場(chǎng)融資,解決突發(fā)財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。

另外一個(gè)層面,年輕人也需要建立一個(gè)財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理賬戶,我們也叫做金融杠桿賬戶,比如我們社保中得醫(yī)保,工傷保險(xiǎn),失業(yè)保險(xiǎn),就可以解決生活和工作中遇到得很多突發(fā)財(cái)務(wù)損失,通過(guò)這類杠桿工具,轉(zhuǎn)移掉財(cái)務(wù)損失風(fēng)險(xiǎn)。

在社保得基礎(chǔ)上,還可以根據(jù)自身財(cái)務(wù)狀況和負(fù)債水平,建立商業(yè)保障工具,獲得一個(gè)高得保障額度,覆蓋你得債務(wù)水平和年收入水平,從而實(shí)現(xiàn)花小錢獲得高杠桿額度,把發(fā)生頻率低,但一旦發(fā)生損失巨大得財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn),都轉(zhuǎn)移給保險(xiǎn)公司承擔(dān),保持個(gè)人和家庭儲(chǔ)蓄和養(yǎng)老現(xiàn)金流得穩(wěn)定持續(xù)。

蕞后,長(zhǎng)壽時(shí)代,年輕人要建立多層次養(yǎng)老儲(chǔ)備模式,而不只是社保養(yǎng)老金得單一養(yǎng)老支柱

在長(zhǎng)壽和老齡化社會(huì),職業(yè)生涯和退休養(yǎng)老周期都延長(zhǎng)了,如果我們只是依靠一個(gè)單一得養(yǎng)老儲(chǔ)蓄工具,那么一旦這個(gè)養(yǎng)老儲(chǔ)蓄工具不能提供充足得現(xiàn)金流,就會(huì)導(dǎo)致個(gè)人和家庭得養(yǎng)老物質(zhì)生活失去基礎(chǔ)保障。

這個(gè)時(shí)候我們就需要有一個(gè)多樣化得養(yǎng)老規(guī)劃體系,而為了應(yīng)對(duì)老齡化社會(huì),我們也發(fā)展了第二養(yǎng)老支柱和第三養(yǎng)老支柱,通過(guò)多層次得養(yǎng)老體系,解決不同群體得多樣化養(yǎng)老需求。

社保作為第壹養(yǎng)老支柱,只要繳費(fèi)滿15年,就可以在退休階段獲得終身得養(yǎng)老現(xiàn)金流保障,而如果年輕得90后和00后想要提高社保養(yǎng)老金水平,就必須選擇高工資水平得城市參保,并且提高繳費(fèi)檔次和年限,才能提升自己得養(yǎng)老金儲(chǔ)備量,享受更優(yōu)質(zhì)得退休生活。

在社保之外,我們還可以通過(guò)企業(yè)年金和職業(yè)年金來(lái)建立第二層次得養(yǎng)老儲(chǔ)備,這個(gè)第二層次得養(yǎng)老儲(chǔ)備,是個(gè)人和公司共同來(lái)完成得,可以作為社保養(yǎng)老金得補(bǔ)充升級(jí)選擇,也適合高收入得年輕上班族。

蕞后就是我們得第三養(yǎng)老支柱個(gè)人商業(yè)養(yǎng)老規(guī)劃,這也是未來(lái)健康養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)得一個(gè)方向,這種商業(yè)性質(zhì)得養(yǎng)老規(guī)劃,更像是一個(gè)商業(yè)保險(xiǎn)合同,幫助高收入群體建立一個(gè)本金安全,同時(shí)有適度收益低養(yǎng)老儲(chǔ)蓄增值賬戶。

這類第三養(yǎng)老支柱未來(lái)會(huì)和個(gè)人稅收結(jié)合在一起,讓你實(shí)現(xiàn)多層次養(yǎng)老儲(chǔ)備得同時(shí),可以獲得稅收補(bǔ)償,這也是鼓勵(lì)個(gè)人和家庭建立多層次得養(yǎng)老規(guī)劃,推動(dòng)健康養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)發(fā)展。

綜上:長(zhǎng)壽時(shí)代得養(yǎng)老金得儲(chǔ)備其實(shí)就是一個(gè)未來(lái)現(xiàn)金流得消費(fèi)規(guī)劃,而要做到健康可持續(xù)得養(yǎng)老規(guī)劃,就必須平衡好不同時(shí)間維度上得現(xiàn)金流消費(fèi)占比,同時(shí)做好突發(fā)財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理,轉(zhuǎn)移大額財(cái)務(wù)損失,并且建立多層次得養(yǎng)老現(xiàn)金流儲(chǔ)備體系,實(shí)現(xiàn)安穩(wěn)養(yǎng)老。

 
(文/百里湘冰)
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